Seguros de personas. Tratado del contrato de seguro

Este Tratado captura la esencia del Derecho de Seguros de personas, transformándose en una obra indispensable, aportando una dedicación inquebrantable hacia el estudio holístico y meticuloso del seguro. Incluye un análisis comparado y una riqueza bibliográfica sin igual. A través de un enfoque crítico y respetuoso se configura como un pilar para académicos y profesionales que buscan desafiar y expandir los límites del conocimiento en el derecho del seguro.

Este Tratado, renovado y ampliado en su novena edición, explora profundamente el Derecho de Seguros de personas. Con detalle y un enfoque crítico, no solo cuestiona principios, sino que también ofrece caminos innovadores para la práctica.

Puntos clave:

- Actualizado análisis.

- Un enfoque crítico y holístico sobre el Derecho de Seguros.

- Soluciones innovadoras para la práctica.

ÍNDICE

9ÍNDICE GENERAL
ÍNDICE GENERAL
Página
I
INTRODUCCIÓN, PERFILES Y CONFIGURACIONES . . . . . . . . . 17
1. Perfiles del contrato de seguro de personas . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
2. Una regulación indiciaria y no completa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
3. El uso masivo de los datos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
4. El impacto de la IA en los seguros de personas . . . . . . . . . . . . . . . 52
II
EL ROL DE LOS SEGUROS DE PERSONAS, SEGUROS DE VIDA
Y NO VIDA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
1. Delimitación legal del seguro de personas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
2. El particular rol que desempeña el cuestionario en seguros de
personas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
III
RIESGO E INTERÉS EN LOS SEGUROS DE PERSONAS . . . . . . . 119
1. Perimetrando el riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
2. El deber de declarar el riesgo en los seguros de personas . . . . . . 155
3. Límites al cuestionario en los seguros de personas . . . . . . . . . . . . 169
4. Entre la intimidad y lo genético . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
10SEGUROS DE PERSONAS. TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO
5. La relación de causalidad entre evento y daño a resarcir. Riesgo e
interés en los seguros de personas, la interrelación necesaria . . . . 195
6. Perimetrando el interés en el seguro de personas . . . . . . . . . . . . . 215
7. Interés objetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
8. Interés subjetivo en el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256
9. Perímetro del interés en la vida propia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279
10. Los vínculos afectivos y los vínculos económicos . . . . . . . . . . . . . 296
11. Interés en los seguros por cuenta ajena . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 322
12. La pérdida sobrevenida del interés en los seguros de personas . . 333
13. El seguro de vida para caso de muerte de un tercero . . . . . . . . . . 338
14. El interés en los seguros de asistencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 358
15. La ausencia de definición legal de interés en el seguro . . . . . . . . . 360
16. Interés económico, jurídico y afectivo moral . . . . . . . . . . . . . . . . . 369
17. El interés económico, principio o fin, o solo circunstancia . . . . . . 377
18. Las prestaciones en los seguros de personas . . . . . . . . . . . . . . . . . 392
19. El beneficiario. Perímetros y configuración en los seguros de
personas. El encaje legal en los seguros de personas vs. vida . . . 395
19.1. La facultad de designación de beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . . . 427
19.2. La causa de la designación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 434
19.3. El derecho del beneficiario. La inatacabilidad relativa . . . . . . . . 437
19.4. El reparto de la suma asegurada tras una designación genérica
de beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 471
19.5. El modo de designar al beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 475
19.6. La indignidad del beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 482
19.7. La legitimación para reclamar la indemnización. La pugna de
derechos entre beneficiario y, en su caso, el tomador/asegurado 484
IV
SEGURO DE VIDA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 489
1. Concepto de seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 498
2. Riesgos clínicos y la edad como factor de riesgo en los seguros
de personas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 501
Página
11ÍNDICE GENERAL
3. La discriminación en los seguros de personas. El rechazo del
riesgo por edad, por enfermedad, por discapacidad, por raza,
etc. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 521
4. La discriminación algorítmica en los seguros de personas. El
riesgo del big data hacia una optimización de las primas. ¿Dis-
criminación encubierta y consentida? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 559
4.1. El sesgo discriminatorio. Jugando con datos sesgados o buscan-
do una discriminación enmascarada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 559
4.2. La ecuación transparencia versus discriminación enmascarada . . 590
V
CLASES DE SEGUROS DE VIDA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 605
1. La clasificación ortodoxa: el eje vida/muerte versus lo mixto . . . 605
2. Seguros asociados a productos de inversión: seguros unit/Index
linked: conceptualización, perímetros y naturaleza jurídica . . . . 626
2.1. ¿De qué riesgo hablamos en un seguro basado en productos de
inversión o acaso en seguros de inversión basado en un produc-
to de seguros? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 641
2.2. Riesgo financiero o de inversión frente a riesgo demográfico . . . 653
3. La naturaleza jurídica de los productos de inversión basados en
seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 700
3.1. El debate sobre una dualidad compleja. Contrato de seguro ver-
sus contrato de inversión o de ahorro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 700
3.2. El interés en los productos asegurativos-financieros. Difícil
encaje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 710
3.3. Los activos subyacentes: del unit linked a los fondos de inver-
sión internos y externos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 718
3.4. El patrón estructural del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 725
3.5. El basamento del seguro frente a la inversión financiera . . . . . . 726
3.6. El componente prevalente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 728
3.7. La inversión de la prima y los límites a las inversiones . . . . . . . 736
3.8. Información, idoneidad y adecuación. Hacia la Products
Oversight Governance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 744
Página
12SEGUROS DE PERSONAS. TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO
3.9. La entidad y suficiencia de la información . . . . . . . . . . . . . . . . . 751
3.10. Deber de informar con suficiente antelación. Rescate y resti-
tución . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 765
3.11. El deber de una gestión eficiente de los valores y la prima in-
vertida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 773
3.12. La obligación de pago de una suma asegurada versus capital
invertido, ¿existe realmente en estos productos? . . . . . . . . . . . . 777
VI
SEGUROS PARA CASO DE MUERTE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 781
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 781
2. La muerte. El evento-siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 783
3. La muerte del asegurado causada por el beneficiario . . . . . . . . . . 790
4. Capitalización y primas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 791
5. El seguro de vida para caso de muerte de un tercero . . . . . . . . . . 806
6. Homicidio y eutanasia en los seguros de vida . . . . . . . . . . . . . . . . 827
7. Seguros de amortización de préstamo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 832
8. Seguros de sobrevivencia. Seguros de renta . . . . . . . . . . . . . . . . . . 866
9. Seguros mixtos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 873
10. Seguros educativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 879
11. Seguros populares vs. seguros de grupo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 889
11.1. Seguros populares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 889
11.2. Seguros de grupo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 891
VII
RASGOS DISTINTIVOS DE LOS SEGUROS DE VIDA . . . . . . . . . 925
1. Documentación, cuestionario y consentimiento . . . . . . . . . . . . . . 926
2. La persona del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 932
3. La reducción en el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 938
4. El rescate en el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 945
5. La figura del anticipo en los seguros de personas . . . . . . . . . . . . . 956
6. La prenda en el seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 960
Página
13ÍNDICE GENERAL
VIII
EL SUICIDIO Y SU ASEGURAMIENTO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 971
1. La incidencia del suicidio en el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . 979
2. Más allá de la voluntariedad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 995
3. La asegurabilidad natural del suicidio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1007
4. Suicidio y carga de la prueba . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1014
5. Suicidio, sonambulismo, demencias, hipnotismo, drogas . . . . . . 1018
6. Nulidad o liberación del asegurador. El rescate de la prima . . . . 1020
7. El homicidio en los seguros de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1029
IX
SEGURO DE ACCIDENTES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1035
1. Concepto y causa. Naturaleza jurídica. Clasificación . . . . . . . . . . 1037
2. Perimetrando la naturaleza del seguro y de la prestación . . . . . . 1047
3. Lo violento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1077
4. Lo externo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1090
5. Lo fortuito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1106
6. Accidente, depresión y Covid-19 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1113
7. Lesión y evento dañoso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1122
8. Exclusiones de riesgo de accidente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1157
9. La problemática del infarto y los accidentes cerebrovasculares . 1180
10. Lesiones y consecuencias del accidente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1192
11. Accidente e invalidez laboral . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1204
X
EL SEGURO DE ENFERMEDAD Y EL SEGURO DE ASISTENCIA
SANITARIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1217
1. El seguro de enfermedad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1223
2. Seguros de asistencia sanitaria. Concepto, distinción y fisiono-
mía propia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1258
Página
14SEGUROS DE PERSONAS. TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO
2.1. Riesgos y servicios médicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1280
2.2. La discriminación sanitaria por motivos étnicos, raza, enferme-
dades, edad, etc. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1289
2.3. Responsabilidad por culpa in vigilando y culpa in eligendo . 1321
2.4. Asistencia sanitaria y acción directa del tercero, ¿un imposible
o una posibilidad cierta? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1387
3. La teoría de la pérdida de oportunidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1390
XI
SEGURO DE DEPENDENCIA. LA DEPENDENCIA, ENTRE LO
PÚBLICO Y LO PRIVADO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1401
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1401
2. Dos respuestas al reto de la dependencia: prestación pública
versus cobertura privada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1412
3. La naturaleza jurídica del seguro de dependencia. Entre los se-
guros de daños y los seguros de personas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1432
4. El concepto de dependencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1438
5. El estado de dependencia en cuanto riesgo asegurable . . . . . . . . 1442
6. El riesgo de la dependencia: la pérdida paulatina, progresiva o
total de la autonomía funcional y vital de la persona humana. La
degradación del ser humano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1446
7. El modo de llevar a cabo la delimitación en el seguro de depen-
dencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1453
8. La doble cobertura, pública y privada, del riesgo de depen-
dencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1459
9. La selección del riesgo y el deber precontractual de declararlo . . . 1461
10. La apertura del camino a través de un Real Decreto . . . . . . . . . . . 1465
11. El objeto del contrato: El interés en el seguro de dependencia . . 1468
12. Derechos de las personas en situaciones de dependencia . . . . . . 1474
13. Prestación del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1478
14. El momento en que nace la prestación del asegurador. El proble-
ma de la verificación y valoración del siniestro en el seguro de
dependencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1485
Página
15ÍNDICE GENERAL
15. La responsabilidad civil de la aseguradora de dependencia ante
negligencias, errores o deficiencias en la prestación . . . . . . . . . . . 1495
16. Los límites entre el seguro de asistencia sanitaria y la ley o segu-
ro de dependencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1503
17. Obligaciones y deberes de asegurado y aseguradora de depen-
dencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1507
18. El pago de la prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1507
19. Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro . . . . . . . . . . . . . 1511
20. La comunicación del siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1519
21. Obligaciones del asegurador. La indemnización del daño . . . . . . 1526
XII
SEGURO DE DECESOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1529
BIBLIOGRAFÍA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1551