Fraudes Bancarios y Defensa del Afectado. Nuevas Tendencias Defraudatorias "Especial referencia al phishing bancario"

Los fraudes informáticos suponen el mayor número de hechos delictivos conocidos en este último año en el ámbito de la cibercriminalidad. El crecimiento en los últimos diez años supera el 700%. Las últimas estadísticas ofrecidas en el Sistema Estadístico de Criminalidad elaborado por la Dirección General de coordinación y Estudios, dependiente de la Secretaría de Estado de Seguridad del Ministerio del Interior, informa de la existencia de 267.011 hechos conocidos en 2021 referidos a fraudes informáticos. Una de cada cuatro denuncias presentadas, ya se refiere a ciberdelincuencia. Esta tendencia continúa creciente.


Frente a las sofisticadas técnicas de ciberdelincuencia, las entidades financieras no han adaptado suficientemente sus sistemas de seguridad, como si lo hicieron en sus oficinas físicas, exponiendo con ello a sus clientes a una situación de vulnerabilidad en la banca electrónica que estas mismas diseñaron y potenciaron.

En esta obra, Eugenio Ribón, abogado experto en protección de consumidores y usuarios, analiza de modo práctico y riguroso las obligaciones de ambas partes y desbribe el régimen de responsabilidad de los proveedores de servicios de pago ante operaciones no autorizadas por consumidores y empresas en los supuestos de nuevos fraudes bancarios (phishing, pharming, carding, vishing, duplicado de tarjetas?). Y ello, como nos tiene acostumbrado el autor, con una profusa cita de la jurisprudencia existente, la mejor doctrina y formularios prácticos para la defensa del afectado.

ÍNDICE

Introducción 11
I. CONDUCTA PENAL
1. FRAUDES BANCARIOS AL CONSUMIDOR: NUEVAS TENDENCIAS 15
2. EL DELITO DE ESTAFA. APROXIMACIÓN A LA ESTAFA INFORMÁTICA 21
3. PRINCIPALES TIPOLOGÍAS DELICTIVAS 31
3.1. PHISHING 31
3.2. PHARMING 37
3.3. SCAM 40
3.4. PROGRAMA TROYANO 40
3.5. KEYLOGGER 40
3.6. CARDING 41
3.7. VISHING 42
3.8. SIM SWAPPING 43
3.9. SMISHING Y FALSAS VENTAS 44
3.10. FRAUDE DEL CEO 45
3.11. INTERCEPTACIÓN DE FACTURAS U ÓRDENES DE PAGO Y MANIPULACIÓN DE CUENTAS POR TERCEROS (MAN IN THE MIDDLE - BUSINESS EMAIL COMPROMISE) 48
4. ACTUACIÓN DEL AFECTADO Y MEDIDAS DE PREVENCIÓN 53
II. DEFENSA CIVIL DEL AFECTADO
5. DILIGENCIA DEL USUARIO, DILIGENCIA DE LA ENTIDAD FINANCIERA Y EVENTUAL CORRESPONSABILIDAD 61
5.1. DILIGENCIA DE LAS PARTES: PATER FAMILIAS Y BONUS ARGENTARIUS 61
5.2. CORRESPONSABILIDAD 76
6. OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDAD DEL USUARIO DE SERVICIOS DE PAGO 81
6.1. OBLIGACIONES DEL USUARIO DE SERVICIOS DE PAGO 81
6.2. CONSENTIMIENTO DE LA AUTORIZACIÓN DE PAGO 84
6.3. OPERACIONES DE PAGO NO AUTORIZADAS. RESPONSABILIDAD DEL ORDENANTE. LÍMITE CUANTITATIVO DE RESPONSABILIDAD 88
6.4. CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LA TRASLACIÓN DE OBLIGACIONES, RESPONSABILIDAD DE LAS PARTES Y PRUEBA POR LA PRESTACIÓN Y UTILIZACIÓN DE MEDIOS DE PAGO 91
6.4.1. La comunicación sin demora 92
6.4.2. Cláusulas de exoneración de responsabilidad 94
7. DAÑO IRROGADO Y FUNDAMENTO DE LA ACCIÓN 101
7.1. OBLIGACIONES DEL PROVEEDOR DE SERVICIOS DE PAGO EN RELACIÓN CON LOS INSTRUMENTOS DE PAGO 103
7.1.1. Superación del límite de disposición establecido 105
7.2. NOTIFICACIÓN Y RECTIFICACIÓN DE OPERACIONES DE PAGO NO AUTORIZADAS O EJECUTADAS INCORRECTAMENTE 109
7.3. RESPONSABILIDAD DEL PROVEEDOR DE SERVICIOS DE PAGO EN CASO DE OPERACIONES NO AUTORIZADAS 110
7.3.1. La responsabilidad cuasi objetiva de la entidad 117
7.3.2. Transferencias 123
7.3.3. Cargos por recibos no autorizados 128
7.3.4. Cargos a través de otros sistemas de pago integrados (Apple Pay; Samsumg Pay; Google Pay; Amazon Pay y similares) 131
7.3.5. Cargos con Bizum 137
7.4. RESPONSABILIDAD POR INCLUSIÓN INDEBIDA EN UN FICHERO DE SOLVENCIA PATRIMONIAL 144
7.4.1. Los ficheros de solvencia patrimonial 145
7.4.2. Requisitos para la inclusión en un fichero de solvencia patrimonial. Especial referencia a los supuestos de víctimas de fraudes bancarios: deuda cierta, vencida y exigible 153
7.4.2.1. Existencia de una deuda cierta, vencida y exigible 155
7.4.2.2. Requerimiento previo de pago 163
7.4.2.3. Pertinencia, exactitud y actualidad 173
7.4.2.4. Comunicación al interesado 178
7.4.3. Responsabilidad por la indebida inclusión en un fichero patrimonial del afectado de un fraude bancario 179
7.4.4. Daño moral derivado de la inclusión indebida en un fichero de solvencia patrimonial 183
8. DESARROLLO PROCESAL DE LA ACCIÓN CIVIL EN DEFENSA DEL AFECTADO 199
8.1. RECLAMACIONES PREVIAS 199
8.2. CONCILIACIÓN 202
8.3. JURISDICCIÓN Y COMPETENCIA 205
8.3.1. Prejudicialidad penal. Conexión entre el proceso civil y penal 206
8.3.2. Particularidad de la acción por indebida inclusión en ficheros de solvencia patrimonial 216
8.4. CAPACIDAD Y LEGITIMACIÓN 217
8.4.1. Inexistente litisconsorcio pasivo necesario 219
8.4.2. Responsabilidad solidaria en supuestos de duplicado indebido de tarjeta SIM (SIM Swapping) 223
8.5. POSTULACIÓN Y REPRESENTACIÓN 227
8.6. PROCEDIMIENTO. ACUMULACIÓN DE ACCIONES 228
8.7. CUANTÍA 231
8.8. PLAZO PARA EL EJERCICIO DE ACCIONES 238
8.8.1. Acción de responsabilidad frente al proveedor de servicios de pago por operaciones no autorizadas 238
8.8.2. Acción de responsabilidad por indebida inclusión en ficheros de solvencia patrimonial 241
8.9. PRUEBA 245
8.9.1. Valoración de la prueba 247
8.9.2. Código OTP 254
8.9.3. Presentación de documentos y posición de la prueba 256
8.10. INTERESES 261
8.11. GASTOS O COMISIONES ADICIONALES 262
8.12. COSTAS 263
8.12.1. Del vencimiento objetivo 267
8.12.2. De la mala fe o temeridad 268
8.12.2.1. Condena en costas en casos de allanamiento tras la reclamación previa del afectado 269
8.12.3. De la existencia de serias dudas de hecho o de derecho 271
9. FORMULARIOS 275
9.1. MODELO DE SOLICITUD DE CONCILIACIÓN JUDICIAL 275
9.2. MODELO DE DEMANDA DE RESPONSABILIDAD FRENTE A ENTIDAD FINANCIERA POR DISPOSICIONES AJENAS NO AUTORIZADAS 277
9.3. ESCRITO DE OPOSICIÓN A LA EXISTENCIA DE PREJUDICIALIDAD PENAL 309
9.4. MODELO DE RECURSO DE APELACIÓN ANTE DESESTIMACIÓN DE DEMANDA DE RESPONSABILIDAD FRENTE A ENTIDAD FINANCIERA POR DISPOSICIONES NO AUTORIZADAS 316
9.5. MODELO ORIENTADOR DE RECLAMACIÓN PREVIA AL TITULAR DEL FICHERO Y CEDENTE DE LOS DATOS 340
9.6. MODELO SIMPLIFICADO DE DEMANDA JUDICIAL POR RESPONSABILIDAD DERIVADA DE LA INDEBIDA INCLUSIÓN DEL USUARIO EN UN FICHERO DE SOLVENCIA PATRIMONIAL 341
BIBLIOGRAFÍA 357