La exoneración judicial de deudas del consumidor vulnerable "Perfiles jurídicos y avatares de un nuevo derecho a no pagar las

La obra pretende explorar los anclajes jurídicos del instrumento de exoneración de deudas, dentro del clásico marco regulador del Derecho de Obligaciones y Contratos, si bien será necesario, antes, buscar la justificación de un mecanismo lesivo para el acreedor en valores superiores del ordenamiento jurídico y en parámetros de índole constitucional o, incluso, supranacional. Especial atención se concede a la Sentencia del Tribunal Europeo de Derechos Humanos, de 29 de julio de 2004 (Caso Bäck contra Finlandia) en la que se pone de manifiesto cómo una suerte de fuerza mayor social legitima la legislación finlandesa de 1993 para exonerar del pago de ciertas deudas.

Partiendo de la idea de que la exoneración de deudas supone una expropiación del derecho crediticio constitucionalmente justificada por razones de intereses superiores como son la utilidad social y el interés de la tutela del mercado, se cuestiona cuánto sacrificio se puede imponer a los acreedores para conseguir que el consumidor deudor deba cada vez menos para poder ser cada vez más consumidor.

Es clara la ruptura con los dogmas y pilares clásicos del Derecho de Obligaciones que desencadena el mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho. Las consecuencias socioeconómicas de la crisis imponen la adopción de una óptica diferente a la hora de valorar el incumplimiento del deudor. Un cumplimiento posible pero que ponga en peligro la vida, la integridad o la dignidad del deudor no puede ser jurídicamente exigible. Esta es la filosofía que inspira el incumplimiento en estado de necesidad que se aborda en la obra.

Los sujetos protagonistas de este análisis son aquellos deudores/consumidores hipervulnerables que se conocen como LILAs (low income, low assets), o NINAs (no income, no assets) y que, por sus especiales condiciones socioeconómicas, pueden ser objeto de abuso de debilidad por parte de otros agentes del mercado. Es apreciable una cierta deficiencia de los instrumentos necesarios, dentro de las actuales legislaciones de insolvencia, para resolver de un modo rápido y eficaz la situación de estos sujetos. En la obra se examinan algunas de estas carencias y se aborda la necesidad de que la segunda oportunidad que se conceda a este grupo de deudores se amolde a las peculiares circunstancias de los ya denominados new poor surgidos de las recientes crisis.

ÍNDICE

PRELIMINARES

CAPÍTULO I. PERFILES DE CONSTITUCIONALIDAD DEL DERECHO DE CRÉDITO Y DE SUS LIMITACIONES

1. LA TUTELA CONSTITUCIONAL DEL CRÉDITO Y EL CONCURSO DE ACREEDORES

2. LA CONSTITUCIONALIDAD DE LA EXONERACIÓN DE DEUDAS

3. EL DERECHO DE CRÉDITO COMO DERECHO DE PROPIEDAD SEGÚN EL TRIBUNAL EUROPEO DE DERECHOS HUMANOS

4. LA FUNCIÓN SOCIAL DE LA PROPIEDAD Y DEL CONTRATO, LA SOLIDARIDAD ECONÓMICA Y SOCIAL Y EL SACRIFICIO DE LOS ACREEDORES

5. LA EXPROPIACIÓN DEL CRÉDITO A TRAVÉS DEL MECANISMO DE EXONERACIÓN DE DEUDAS Y LOS LÍMITES CONSTITUCIONALES DEL SACRIFICIO

6. EXTERNALIZACIÓN DE LOS PERJUICIOS DE LA REMISIÓN DE DEUDAS: LA SOCIALIZACIÓN DEL DAÑO DERIVADO DEL INCUMPLIMIENTO

CAPÍTULO II. LA EXONERACIÓN DE DEUDAS Y LA FRACTURA DE LOS PILARES CLÁSICOS DEL DERECHO DE OBLIGACIONES Y CONTRATOS

1. ¿EXTINCIÓN DE LA DEUDA O INEXIGIBILIDAD DEL CRÉDITO?

2. LA INCAPACIDAD DE CUMPLIMIENTO DEL DEUDOR Y LA PERSONALIZACIÓN DEL VÍNCULO OBLIGATORIO

CAPÍTULO III. EL DEUDOR QUE CARECE DE RENTAS Y DE PATRIMONIO

1. MARCO GENERAL Y PRESUPUESTOS

2. LA EXONERACIÓN DEL DEUDOR QUE NO TIENE NI REN TAS NI PATRIMONIO EMBARGABLES

3. LA TERCERA OPORTUNIDAD Y LA NECESIDAD DE UNA EXONERACIÓN IPSO IURE

4. REFLEXIONES CONCLUSIVAS SOBRE UNA FUTURA PROPUESTA ACERCA DE LA EXONERACIÓN DE LOS NINAs

CAPÍTULO IV. EL ACREEDOR IRRESPONSABLE Y SUS REPERCUSIONES EN EL SOBREENDEUDAMIENTO: EL APROVECHAMIENTO INJUSTO DEL CONSUMIDOR VULNERABLE

1. LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA DEL DEUDOR Y LA ACTUAL FALTA DE SANCIONES EFICACES, PROPORCIONADAS Y DISUASORIAS

2. PROPUESTAS SOBRE LA INCIDENCIA DEL INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA EN LA ESFERA CONTRACTUAL

3. MI PROPUESTA: EL ABUSO DE LA ANGUSTIA ECONÓMICA QUE PADECE UNA PARTE DEL CONTRATO

4. INEXISTENTE REPERCUSIÓN DEL PRÉSTAMO IRRESPONSABLE EN EL RÉGIMEN DE SEGUNDA OPORTUNIDAD

CAPÍTULO V. EL CRÉDITO HIPOTECARIO SOBRE LA VIVIENDA FAMILIAR Y LA EXONERACIÓN DEL PASIVO INSATISFECHO

1. LA TRASCENDENCIA DE LA VIVIENDA COMO SOPORTE DEL EJERCICIO DE LOS DERECHOS Y LIBERTADES DE LAS PERSONAS

2. EL TRATAMIENTO DE LA VIVIENDA FAMILIAR HIPOTECADA EN LA PRAXIS JUDICIAL DEL CONCURSO DE ACREEDORES HASTA LA LEY 16/2022

3. LOS PILARES DE LA CONSTRUCCIÓN JUDICIAL DE LA EXCLUSIÓN DE LA VIVIENDA HIPOTECADA EN EL PLAN DE LIQUIDACIÓN

4. LA EXCEPCIÓN DEL CRÉDITO HIPOTECARIO SOBRE LA VIVIENDA PRINCIPAL EN EL PLAN DE REESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS REGULADO POR EL NUEVO CODICE DELLA CRISI D IMPRESA E DELLA INSOLVENZA ITALIANO

5. LA TRANSPOSICIÓN MADE IN SPAIN DE LA DIRECTIVA (UE) 2019/1023 Y EL FUTURO INCIERTO DE LA VIVIENDA HABITUAL EN SITUACIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO

ANEXO JURISPRUDENCIAL

BIBLIOGRAFÍA