Digitalización del crédito y otros servicios financieros

Este libro explica algunos desafíos regulatorios en el ámbito bancario, de inversión y del crédito, a propósito de la irrupción de la tecnología en el sector financiero, y refleja las nuevas cargas que se imponen a las empresas, como contrapunto a la necesidad de incrementar la protección de los ciudadanos frente a la adopción de decisiones automatizadas y el desarrollo de actividades que pueden poner en riesgo los derechos fundamentales. En particular, se analiza el uso de roboadvisors como servicio en línea que usa algoritmos para ejecutar tareas de inversión; las aplicaciones de open banking que permiten iniciar pagos desde el banco y compartir datos con terceros; y el surgimiento de nuevas formas de comercialización del crédito, al consumo e inmobiliario, y nuevos actores, como las plataformas de intermediación y, en particular, el crowdfunding.

Índice:

Introducción
Abreviaturas
Capítulo I. El asesoramiento automatizado
1. Contexto: La transformación digital del mercado financiero
2. Objeto: Definición y componentes del asesoramiento financiero
automatizado
2.1. Clasificación según las funcionalidades ofrecidas
2.2. Clasificación según la interacción con el cliente
2.3. Clasificación según el grado de intervención humana
2.4. La incorporación de IA en el asesoramiento automatizado:
expectativas de uso e implicaciones regulatorias
3. Estrategias de política legislativa y soluciones regulatorias ante el
asesoramiento automatizado
3.1. Calificación regulatoria: un análisis funcional
3.2. La cuestión de la atribución
3.3. Neutralidad tecnológica y adaptación de las reglas por razón
de la automatización
4. Conclusiones
Bibliografía

Capítulo II. Open banking y protección de datos personales
1. El problema: FinTech, operaciones bancarias abiertas y tratamiento
de datos
2. La interrelación entre la DSP2 y el RGPD: Lex specialis derogat
legi generali?
3. Secuencia: El consentimiento expreso/explícito exigido en la DSP2
para el tratamiento de datos y la solución de la PRSP
4. Derecho a los servicios de iniciación de pagos e información sobre
cuentas
5. La base jurídica que legitima el tratamiento de datos en los
servicios de open banking
6. El tratamiento de datos sensibles de los usuarios y el acceso de los
proveedores de servicios de pago a las cuentas de sus clientes
7. Los principios de minimización de datos, limitación del
almacenamiento y limitación de los fines del tratamiento y el
problema de la utilización de datos para otros fines no previstos por
la DSP2
8. El tratamiento de datos de terceros (partes silenciosas)
9. Conclusiones
Bibliografía

Capítulo III. La digitalización de los contratos de crédito
1. Introducción
2. Intermediación y plataformas de comparación de ofertas
3. Publicidad e información sobre el crédito
4. Evaluación de la solvencia mediante tratamiento automatizado de
datos
4.1. El mérito crediticio
4.2. Tratamiento automatizado de datos. Datos estructurados y
no estructurados y datos prohibidos
4.3. El derecho a una intervención humana frente al uso de la
inteligencia artificial
4.4. Los derechos del consumidor ante una calificación crediticia
automatizada
4.4.1. El derecho a explicaciones adecuadas
4.4.2. El derecho a obtener una revisión de la decisión
4.4.3. El derecho a oponerse a la decisión automatizada
5. Conclusiones
Bibliografía

Capítulo IV. La protección del consumidor en el mercado de financiación
participativa inmobiliaria
1. La concesión de préstamos en el contexto del crowdfunding
2. Operativa del crowdfunding de préstamos
3. Proveedores de servicios de financiación participativa versus
entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito
4. El consumidor en el mercado de crowdfunding de préstamos
5. Los riesgos del crowdfunding de préstamos para los consumidores
6. Existencia de un pequeño mercado de crowdfunding de préstamos
inmobiliarios
7. Un repaso al régimen jurídico del crowdfunding de préstamos
7.1. La Ley de fomento de la financiación empresarial de 2015
7.2. El Reglamento sobre proveedores europeos de servicios de
financiación participativa para empresas
7.3. La Ley de fomento de la financiación empresarial de 2022
8. La protección del consumidor inversor en el mercado de
financiación participativa inmobiliaria
8.1. El inversor en proyectos de consumo
8.2. Medidas para proteger al inversor en el Reglamento sobre
proveedores europeos de servicios de financiación participativa
para empresas
8.2.1. Introducción
8.2.2. Medidas de Derecho público
8.2.3. Medidas de Derecho privado
8.2.4. Aspectos criticables del Reglamento en cuanto a la
protección del inversor
8.3. El inversor consumidor: ¿Es necesario aplicar la normativa de
consumo?
8.3.1. En el contrato de intermediación
8.3.2. En el contrato de préstamo
9. La protección del prestatario consumidor en el mercado de
financiación participativa inmobiliaria
9.1. En el contrato de intermediación con el proveedor de
servicios de financiación participativa
9.2. En el contrato de préstamo
9.2.1. Punto de partida
9.2.2. PSFP como prestamista de la LCCI
9.2.3. ¿En qué medida debe aplicarse la LCCI al proveedor
de servicios de financiación participativa?
10. Conclusiones
Bibliografía