Cuestiones sobre consumidores y cláusulas abusivas en préstamos hipotecarios

La presente monografía se propone trazar una sencilla aproximación a los últimos pronunciamientos jurisprudenciales en materia de control de las cláusulas contractuales no negociadas en los préstamos hipotecarios, con la finalidad de compartir algunas reflexiones sobre sus diversas líneas evolutivas, sus innegables aciertos, sus azarosas lagunas, sus frecuentes vaivenes y zigzagueos, y también su reconocida contribución al bienestar social y a la defensa de los derechos de los consumidores. El trabajo se inicia con el análisis de la dimensión subjetiva de la asimetría posicional (B2C), observando cómo la más reciente jurisprudencia manifiesta una cierta proyección expansiva a la hora de interpretar el concepto jurídico de consumidor, ensanchando el ámbito delimitador del criterio de ajenidad con el propósito de contrapesar su situación de inferioridad respecto al profesional. En cuanto a la dimensión objetiva de las posiciones asimétricas, la atención se fija en la contratación seriada y la correlativa formulación del principio de legalidad en el control de las cláusulas predispuestas. Es fundamental garantizar al contratante más vulnerable la posibilidad efectiva de conocer el contenido del clausulado prerredactado, y que éste reúna los requisitos de transparencia, concreción, claridad y sencillez en textos legibles y accesibles presididos por la buena fe y la búsqueda de un justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes.

Jorge Tomillo Urbina es Catedrático de Derecho Mercantil y Director del Departamento de Derecho Privado de la Universidad de Cantabria, en la que ha sido Vicerrector, Decano de la Facultad de Derecho y Director de la Escuela Universitaria de Graduados Sociales. En 2007 fue nombrado por el Ministro de Justicia Vocal de la Comisión General de Codificación, adscrito a la Sección Segunda, para la elaboración de un nuevo Código Mercantil. Doctor en Derecho summa cum laude por la Universidad de Alcalá de Henares, Doctor Honoris Causa por la Universidad Autónoma de Santo Domingo (Primada de América), Director de la Cátedra Euroamericana de Protección Jurídica de los Consumidores, Presidente de la Junta Arbitral de Consumo de la Comunidad Autónoma de Cantabria y Vocal del Consejo Ejecutivo del Instituto de Finanzas de Cantabria (ICAF). Consultor internacional e investigador principal en más de veinte Proyectos financiados. Es autor de diversos libros y numerosos artículos científicos sobre diversos temas de su especialidad, prestando atención a las garantías contractuales de naturaleza real, al Derecho cambiario y de los títulos-valor, a los instrumentos de crédito y de pago, al Derecho concursal, al Derecho de los consumidores, al arbitraje de consumo y al Derecho de la salud.

ÍNDICE
Nota del autor

1. Consideración preliminar

2. La dimensión subjetiva de la asimetría posicional

3. La condición jurídica de consumidor: el principio de ajenidad

4. Prevalencia del principio de ajenidad en situaciones complejas

4.1. Ajenidad y ánimo de lucro

4.2. Ajenidad y contratos con doble finalidad

4.3. Ajenidad y publicidad

4.4. Ajenidad y afianzamiento de operaciones profesionales

4.4.1. Incertidumbres iniciales

4.4.2. Certezas posteriores: el criterio de la ajenidad carente de vínculos funcionales

5. La dimensión objetiva de la asimetría posicional

6. Voluntarismo judicial vs. Principio de legalidad

7. La stjue de 16 de julio de 2020

7.1. Devolución de las cantidades abonadas en virtud de una cláusula declarada nula por abusiva

7.2. Comisión de apertura y objeto principal del contrato

7.3. Comisión de apertura y servicios efectivamente prestados o gastos en que haya incurrido la entidad de crédito predisponente

7.4. Prescripción de la acción dirigida a hacer valer los efectos restitutorios de la declaración de nulidad de una cláusula contractual abusiva

7.5. La imposición al consumidor de costas procesales

8. Reflexión final: es la hora del legislador

REFERENCIAS