La Cesión de Préstamos con Garantía Hipotecaria a Fondos de Titulización: La Posición del Deudor Cedido (Papel +

Durante los últimos años y a raíz de la profunda crisis económica
que estamos viviendo, se han multiplicado las operaciones de venta
o cesión de préstamos por parte de entidades financieras a fondos de
titulización, convirtiéndose en una de las operaciones más habituales
por parte de las entidades bancarias. Según datos del Banco de España,
la titulización en España es un fenómeno eminentemente bancario,
siendo el 99% de las operaciones de titulización que se han producido
de origen bancario. En nuestro país, las titulizaciones han crecido a
un ritmo interanual del 51% desde el año 2000, situándose España,
en el contexto europeo, en el segundo lugar tras el Reino Unido, por
volumen de emisiones. Este aumento de las operaciones ha dado lugar
a un aumento de la litigiosidad ante los tribunales españoles y a que se
hayan planteado dos cuestiones prejudiciales por órganos judiciales españoles
ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea con relación al
art. 1535 CC, ya resueltas por Auto del Tribunal de Justicia (Sala Quinta)
de 5 de julio de 2016 Banco Popular Español, S.A., PL Salvador
S.A.R.L./María Rita Giráldez Villar, Modesto Martínez Baz, C-7/16, de
5 julio de 2016; y por sentencia del Tribunal de Justicia de 7 de agosto
de 2018, Banco Santander y Mahamadou Demba/Mercedes Bonet.

Índice

Abreviaturas........................................................................................ 11
Introducción........................................................................................ 13
Capítulo I
La cesión de préstamos/créditos en derecho español:
especial referencia a los préstamos con garantía hipotecaria
1. EL NEGOCIO JURÍDICO DE CESIÓN DE CRÉDITO. REQUISITOS.
LA PRESENCIA/AUSENCIA DEL DEUDOR CEDIDO... 15
2. LA CESIÓN DE CRÉDITOS DESDE LA PERSPECTIVA DE:...... 34
2.1. Ley 511 de la Compilación de Derecho Civil de Navarra..... 34
2.2. La cesión de créditos en el Libro V del Código Civil de Cataluña...................................................................................
35
2.3. La cesión de créditos en la reforma de la Ley 1/2011, de 22
de marzo por la que se aprueba el Estatuto de las personas
consumidores y usuarias en la Comunitat de Valencia.......... 36
3. CESIÓN DE CRÉDITO Y EL PRINCIPIO DE INDEMNIDAD
DEL DEUDOR CEDIDO. LOS FONDOS DE TITULIZACIÓN
DESDE LA PERSPECTIVA DE LA LEGISLACIÓN DE INTERVENCIÓN
Y DISCIPLINA BANCARIA...................................... 37
Capítulo II
Notas sobre la naturaleza y caracteres del contrato de préstamo
bancario con garantía hipotecaria
1. EL CONTRATO DE PRÉSTAMO COMO CONTRATO REAL... 44
2. EL CONTRATO DE PRÉSTAMO CON CONTRATO UNILATERAL..............................................................................................
47
Capítulo III
La posición del deudor cedido
1. CESIÓN DE CRÉDITOS Y CESIÓN DE DATOS PERSONALES
DEL DEUDOR CEDIDO............................................................. 63
2. EL PAGO EX ARTS. 1198 Y 1527 CC......................................... 67
10 Índice
3. LA CESIÓN DE CRÉDITOS Y LA COMPENSACIÓN............... 68
4. EL DEUDOR CEDIDO ANTE LA LEY 2/1994, DE 30 DE MARZO,
SOBRE SUBROGACIONES Y MODIFICACIONES DE
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS................................................... 71
5. EL DEUDOR CEDIDO ANTE EL CÓDIGO DE BUENAS
PRÁCTICAS................................................................................. 78
6. EL DEUDOR CEDIDO ANTE LA VENTA DEL CRÉDITO LITIGIOSO
.................................................................................... 82
6.1. El art. 1535 CC y la calificación del crédito como litigioso.. 82
6.2. La venta o cesión de crédito desde la perspectiva del Derecho
de la Unión Europea...................................................... 89
A) La cesión de crédito sin opción de adquisición como
cláusula abusiva conforme a la Directiva 93/13. Auto del
Tribunal de Justicia de la Unión Europea (Sala Quinta),
de 5 de julio de 2016....................................................... 90
B) La cesión de crédito como práctica empresarial abusiva.
Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea
de 7 de agosto de 2018.................................................. 92
7. LA CALIFICACIÓN DE LA RELACIÓN JURÍDICA ENTRE EL
DEUDOR-CEDENTE-CESIONARIO. EL BANCO CEDENTE
COMO INTERMEDIARIO FRENTE AL DEUDOR O SERVICER. 105
8. EL DEUDOR HIPOTECARIO EN CASO DE EJECUCIÓN DE
LA GARANTÍA HIPOTECARIA................................................. 123
A) Ejecución hipotecaria iniciada por el fondo de titulización,
sin haberse inscrito en el Registro de la Propiedad
dicha cesión, siendo por tanto titular registral del derecho
real de hipoteca la entidad bancaria-cedente: ......... 124
B) Ejecución hipotecaria iniciada por la entidad prestamista,
aun cuando ya se ha producido la cesión del crédito,
si bien no se ha procedido a la inscripción de la escritura
de cesión en el Registro de la Propiedad.................... 129
C) Un tercer grupo de casos vendría dado por aquellos supuestos
en los que, sustanciado todo el proceso de ejecución
por la entidad cesionario del préstamo, y desconociendo
el deudor ejecutado que ha tenido lugar la cesión
del crédito, se produce la cesión del remate de la ejecución
a favor de la entidad cesionaria................................ 134
Bibliografía......................................................................................... 137