El fin de las cláusulas abusivas hipotecarias en la Ley de crédito inmobiliario y en la Jurisprudencia del "TS y TJUE"

La contratación bancaria ha sido una de las materias jurídicas que mayor número de modificaciones ha sufrido en los últimos años, originando una situación de inseguridad jurídica tanto en el justiciable como en los operadores jurídicos.

La presente monografía tiene dos objetivos. En primer lugar, analizar cómo se regulan normativamente las cláusulas abusivas en la Ley 5/2019,de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, y, en segundo lugar, examinar la reciente jurisprudencia comunitaria e interna, en relación a la interpretación y aplicación de las cláusulas abusivas, y cómo esta incide en el ámbito sustantivo y procesal.

Asimismo, debido a la especial importancia del Real Decreto-Ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del covid-19 y del Real Decreto-Ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al covid-19, ambos textos normativos, dictados durante el estado de alarma, se analiza la posibilidad de solicitar y conceder la moratoria respecto del pago de las obligaciones económicas derivadas de los contratos de préstamo, en especial, los hipotecarios.


ÍNDICE

PRÓLOGO (José Mª Fernández Seijó) ......................................................... 19
CAPÍTULO I
LA LEY 5/2019, DE 15 DE MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO ...................................................................................... 27
1. ÁMBITO DE APLICACIÓN ............................................................ 27
1.1. Ámbito de aplicación temporal .............................................. 27
1.2. Ámbito de aplicación objetivo ................................................ 30
1.3. Ámbito de aplicación subjetivo .............................................. 38
2. NORMAS DE PROTECCIÓN DEL PRESTATARIO ...................... 38
2.1. Normas de ius cogens ............................................................. 38
2.2. Publicidad y transparencia ..................................................... 39
2.2.1. Fase de publicidad ........................................................ 39
2.2.2. Fase precontractual ...................................................... 43
2.2.3. Fase de ejecución del contrato ..................................... 46
3. ELIMINACIÓN DE CLÁUSULAS ABUSIVAS .............................. 47
CAPÍTULO II
LAS HIPOTECAS CON ÍNDICE IRPH ................................................................. 49
1. DEFINICIÓN Y REGULACIÓN LEGAL DEL IRPH ...................... 49
2. MODALIDAD DE CONTROL QUE PUEDEN REALIZAR LOS
ÓRGANOS JUDICIALES ................................................................. 52
2.1. Control de abusividad ............................................................. 52
2.2. Control de transparencia ........................................................ 54
ÍNDICE
8 EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE
2.2.1. Evolución de la doctrina judicial del TS respecto del
control de transparencia .............................................. 54
2.2.2. Justi cación y contenido del control de transparencia 56
3. EL CONTROL DE TRANSPARENCIA DE LA CLÁUSULA IRPH
EN LA JURISPRUDENCIA MENOR DE LAS AUDIENCIAS
PROVINCIALES ............................................................................... 58
4. POSICIONAMIENTO DEL TRIBUNAL SUPREMO RESPECTO
DEL CONTROL DE TRANSPARENCIA DE LAS CLÁUSULAS
DE IRPH. STS DE 14 DE DICIEMBRE DE 2017 ............................. 60
5. POSTURA DE LOS ÓRGANOS JUDICIALES TRAS LA STS DE
14 DE DICIEMBRE DE 2017 ............................................................ 62
5.1. Posición mayoritaria ............................................................... 62
5.2. Discrepancias judiciales .......................................................... 63
5.2.1. SAP Girona, Sección 2ª, de 11 de enero de 2018 ........ 63
5.2.2. Sentencia del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción no 2 de Amurrio, de 15 de enero de 2018 ........... 64
5.2.3. Sentencia del Juzgado de Primera Instancia no 3 de
Alicante, de 19 de enero de 2018 ................................. 65
6. STJUE DE 3 DE MARZO DE 2020................................................... 66
6.1. Planteamiento de la cuestión prejudicial ............................... 66
6.2. Contenido de la STJUE de 3 de marzo de 2020 ..................... 66
6.2.1. Sometimiento a la normativa comunitaria ................. 66
6.2.2. Exigencia del control de transparencia con independencia de la transposición de la Directiva 93/13 ........... 68
6.2.3. Alcance de la información que debe concederse a los
consumidores ............................................................... 68
6.2.4. Consecuencias de la nulidad de la cláusula IRPH ....... 70
7. APLICACIÓN DE LA STJUE DE 3 DE MARZO DE 2020 POR
LOS ÓRGANOS JUDICIALES ESPAÑOLES ................................. 71
7.1. Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Burgos, sentencia de 4
de marzo de 2020 .................................................................... 71
7.2. Juzgado de Primera Instancia nº 6 de Lleida, sentencia de 9
de marzo de 2020 .................................................................... 72
7.3. Juzgado de Primera Instancia nº 17 de Palma de Mallorca,
sentencia de 20 de abril de 2020 ............................................. 72
7.4. SAP Barcelona, Sección 15ª, de 24 de abril de 2020 .............. 73
ÍNDICE
EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE 9
8. LA REGULACIÓN DEL IRPH EN LA LEY 5/2019, DE 15 DE
MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO
INMOBILIARIO ............................................................................... 76
8.1. Validez de la utilización del IRPH .......................................... 76
8.2. Requisitos de información concedida al consumidor ............ 77
CAPÍTULO III
CLÁUSULA DE GASTOS DE APERTURA DE CONTRATO DE PRÉSTAMO ............... 79
1. DEFINICIÓN ..................................................................................... 79
2. NORMATIVA LEGAL DE APLICACIÓN ...................................... 80
3. CONCRECIÓN DE LOS GASTOS DE APERTURA DEL CONTRATO .............................................................................................. 81
4. CRITERIOS PARA DETERMINAR LA ABUSIVIDAD DE LA
CLÁUSULA ....................................................................................... 87
4.1. Decisión unilateral que genera desequilibrio entre las partes
contratantes............................................................................. 87
4.2. Negación de la reciprocidad en el pago de los gastos. Imposición de la globalidad de los gastos al consumidor ................. 88
4.3. Imposición de cargas económicas al consumidor en bene cio
ajeno ........................................................................................ 89
5. EVOLUCIÓN DE LA DOCTRINA JUDICIAL DEL TRIBUNAL
SUPREMO EN RELACIÓN A LA DETERMINACIÓN DEL SUJETO PASIVO DEL IMPUESTO DE TRANSMISIONES PATRIMONIALES Y ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS ............. 90
5.1. Doctrina judicial de Tribunal Supremo de la sala Contencioso administrativa .................................................................... 91
5.1.1. Aplicación del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados ...................... 91
5.1.2. Concreción del sujeto pasivo del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados 92
5.2. Doctrina judicial de Tribunal Supremo de la sala Civil ......... 93
5.3. Cambio de criterio de la sala contencioso administrativa del
Tribunal Supremo ................................................................... 94
5.4. Nuevo y último cambio de criterio del Tribunal Supremo ... 95
6. DECRETO-LEY 17/2018, DE 8 DE NOVIEMBRE, POR EL QUE
SE MODIFICA EL TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY DEL IM-
ÍNDICE
10 EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE
PUESTO SOBRE TRANSMISIONES PATRIMONIALES Y ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS ............................................ 96
7. SENTENCIAS DEL TRIBUNAL SUPREMO DE 23 DE ENERO
DE 2019 .............................................................................................. 97
7.1. Gastos notariales ..................................................................... 97
7.2. Gastos registrales .................................................................... 99
7.3. Gastos de gestoría ................................................................... 99
8. LA REGULACIÓN DE LA CLÁUSULA DE GASTOS DE FORMALIZACIÓN DE LA HIPOTECA EN LA LEY 5/2019, DE 15 DE
MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO
INMOBILIARIO ............................................................................... 100
8.1. Problemática práctica de la cláusula ....................................... 100
8.2. Solución concedida por la LCCI ............................................. 101
CAPÍTULO IV
LAS HIPOTECAS MULTIDIVISAS...................................................................... 105
1. DEFINICIÓN ..................................................................................... 105
2. NORMATIVA LEGAL DE APLICACIÓN ...................................... 106
3. RIESGOS DE LA CONTRATACIÓN DE LA HIPOTECA MULTIDIVISA ............................................................................................. 106
4. EVOLUCIÓN DE LA DOCTRINA DEL TRIBUNAL SUPREMO 107
4.1. Tesis inicial: Las hipotecas multidivisa son un instrumento
nanciero válido en la contratación bancaria ........................ 107
4.2. Resolución correctora del TJUE ............................................. 110
4.3. Tesis nal del TS: Las hipotecas multidivisa no son un instrumento nanciero, modalidad contractual respecto de la cual
debe existir una especial diligencia en el deber de información 112
4.4. Doctrina judicial del Tribunal Supremo consolidada ............ 114
5. CONTROL DE LAS CLÁUSULAS DE HIPOTECA MULTIDIVISA . 118
6. CONSECUENCIAS DE LA DECLARACIÓN DE NULIDAD
DE LA CLÁUSULA MULTIDIVISA, NULIDAD PARCIAL DEL
CONTRATO ...................................................................................... 120
7. LA REGULACIÓN DE LAS HIPOTECAS MULTIDIVSA EN LA
LEY 5/2019, DE 15 DE MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO ...................................... 121
ÍNDICE
EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE 11
7.1. Problemática práctica de las hipotecas multidivisa................ 121
7.2. Solución concedida por la LCCI ............................................. 122
CAPÍTULO V
CLÁUSULA SUELO........................................................................................ 125
1. DEFINICIÓN ..................................................................................... 125
2. NORMATIVA LEGAL DE APLICACIÓN ...................................... 126
3. JURISPRUDENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO EN RELACIÓN
A LA RETROACTIVIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO ABUSIVAS ................................................................................................ 127
3.1. Fase inicial. La STS 9 de mayo de 2013. Retroactividad limitada . 127
3.1.1. Con guración de las cláusulas suelo ........................... 127
3.1.2. Las cláusulas suelo constituyen un elemento integrante del objeto principal del contrato ...................... 127
3.1.3. Control de las cláusulas suelo ..................................... 128
3.1.4. Parámetros seguidos por el TS para la declaración de
abusiva de una cláusula suelo ...................................... 129
3.1.5. Consecuencias de la nulidad de la cláusula suelo ....... 130
3.2. Fase sucesiva. La continuación. Retroactividad limitada ....... 130
3.2.1. Criterio mayoritario continuista ................................. 130
3.2.2. Voces discrepantes en el propio Tribunal Supremo .... 131
3.3. Fase de Incerteza. Planteamiento de cuestiones prejudiciales.
ATS de 12 de abril de 2016. ¿Hacia dónde vamos en el ámbito de la retroactividad? ........................................................... 131
3.4. Fase Final. STS de 24 de febrero de 2017. Retroactividad absoluta ....................................................................................... 132
3.5. El porqué de la modi cación de la doctrina del Tribunal Supremo. STJUE de 21 de diciembre de 2016 ............................ 133
3.5.1. Argumentación jurídica de la STJUE para proclamar
la retroactividad absoluta ............................................. 134
3.5.2. Carácter restitutorio derivado de la abusividad de la
cláusula ......................................................................... 134
3.5.3. Subsistencia del efecto disuasorio de la nulidad de las
cláusulas abusivas ........................................................ 135
ÍNDICE
12 EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE
3.5.4. La cali cación del TJUE como único órgano legitimado para decretar las limitaciones temporales de las
normas comunitarias ................................................... 135
3.5.5. Limitación a la exibilización de la Directiva 93/2013
por parte del Derecho Nacional ................................... 135
3.5.6. Primacía de la jurisprudencia emitida por el TJUE ..... 136
3.5.7. Incompatibilidad con el Derecho de la Unión Europea ................................................................................. 136
4. CUESTIONES PROBLEMÁTICAS SURGIDAS EN LA TRAMITACIÓN JUDICIAL DE LAS CLÁUSULAS SUELO ...................... 137
4.1. ¿Es posible formular una demanda de revisión de los procesos en que ya existe sentencia rme respecto de la reintegración de las cantidades abonadas en concepto de cláusula
suelo? Pronunciamiento contrario a la revisión. ATS de 4 de
abril de 2017 ............................................................................ 137
4.2. ¿Son válidos los pactos novatorios de las cláusulas suelo? ... 140
4.2.1. Posición del Tribunal Supremo contraria a los pactos
novatorios. STS de 16 de octubre de 2017 .................. 140
4.2.2. Posición del Tribunal Supremo favorable a los pactos
novatorios. STS de 11 de abril de 2018 ....................... 140
4.2.3. De nuevo posición del Tribunal Supremo contraria a
los pactos novatorios. STS de 15 de junio de 2018 ..... 142
4.3. ¿En los casos de subrogación en el contrato de préstamo hipotecario sobre quién recae la obligación de otorgar/obtener
la información? ....................................................................... 143
4.3.1. Subrogación en la posición de deudor ......................... 143
4.3.2. Subrogación en la posición de acreedor ...................... 144
4.4. ¿Cuál debe ser el criterio relativo a la imposición de costas
en los procesos de devolución de las cantidades debidas, en
los que se dicta resolución favorable al consumidor? ............ 145
4.5. ¿Cuál es el criterio de imposición de costas en los supuestos
de allanamiento anterior a la contestación a la demanda, por
parte de las entidades nancieras, en un proceso de reclamación de las cantidades pagadas en concepto de cláusulas
suelo? ...................................................................................... 146
4.6. ¿Es posible la compensación de las cantidades a devolver con
cuotas mensuales futuras? ..................................................... 148
4.7. Tipo de interés aplicable a la condenas de restitución ........... 150
ÍNDICE
EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE 13
4.8. ¿Desde cuándo devengan los intereses de las cantidades reclamadas? ................................................................................ 151
4.9. ¿Tras un proceso en que se declara la nulidad de las cláusulas
suelo, puede incoarse uno posterior, reclamando la restitución de las cantidades pagadas o existe cosa juzgada? ........... 152
5. SISTEMA EXTRAJUDICIAL DE RECLAMACIÓN: REAL DECRETO LEY 1/2017, DE 20 DE ENERO DE MEDIDAS URGENTES DE PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES EN MATERIA DE
CLÁUSULAS SUELO ....................................................................... 154
5.1. Razón de ser ............................................................................ 154
5.2. Ámbito de aplicación: Delimitación conceptual Art. 2 ...... 155
5.3. Tramitación del sistema de reclamación Art. 3 y Disposición adicional primera .......................................................... 155
5.4. Finalización del sistema de reclamación extrajudicial Art.
3 ............................................................................................. 156
6. LA REGULACIÓN DE LA CLÁUSULA SUELO EN LA LEY
5/2019, DE 15 DE MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO .............................................. 157
CAPÍTULO VI
CLÁUSULAS DE VENCIMIENTO ANTICIPADO .................................................... 159
1. DEFINICIÓN ..................................................................................... 159
2. NORMATIVA LEGAL DE APLICACIÓN ...................................... 160
3. ANTECEDENTES ¿DE DÓNDE VENIMOS? ................................. 162
3.1. Nulidad/Validez de la cláusula de vencimiento anticipado ... 162
3.2. Presupuestos exigidos para la validez del vencimiento anticipado ...................................................................................... 162
3.2.1. Impago de un número determinado de cuotas ........... 162
3.2.2. La validez del vencimiento anticipado debe ponerse
en correlación con la gravedad del incumplimiento del
deudor. Esencialidad y gravedad del incumplimiento 163
3.3. Nuevo intento de subsanación de la cláusula nula ............... 164
3.4. Inseguridad jurídica del consumidor ..................................... 165
3.4.1. Primera cuestión prejudicial ........................................ 165
3.4.2. Respuesta del TJUE. Contenido de la STJUE de 26 de
enero de 2017 ............................................................... 165
ÍNDICE
14 EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE
3.4.3. Segunda cuestión prejudicial ....................................... 166
3.5. La incoación del vencimiento anticipado en un proceso declarativo ................................................................................... 166
3.5.1. No afectación de la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado ........................................................ 167
3.5.2. Presupuestos para el ejercicio del vencimiento anticipado en un proceso declarativo: el incumplimiento
debe ser esencial y grave.............................................. 167
4. DOCTRINA JUDICIAL COMUNITARIA. DÓNDE ESTAMOS?
STJUE 26 DE MARZO DE 2019, SOBRE EL VENCIMIENTO ANTICIPADO ......................................................................................... 168
4.1. Respuestas a las cuestiones planteadas en la cuestión prejudicial ........................................................................................ 168
4.2. Aplicación práctica de la STJUE de 26 de marzo de 2019...... 170
4.2.1. Aplicación a supuestos judicializados o préstamos
vencidos ........................................................................ 170
4.2.2. Prohibición de subsanación de la cláusula abusiva ..... 170
4.2.3. Afectación de la cláusula abusiva al resto del contrato.
Valoración judicial ....................................................... 171
4.3. Posteriores resoluciones del TJUE: ATJUE de 3 de julio de
2019 ......................................................................................... 173
5. DOCTRINA JUDICIAL NACIONAL. DÓNDE ESTAMOS? STS
11 DE SEPTIEMBRE DE 2019 .......................................................... 175
5.1. Aplicación práctica de la STS de 11 de septiembre de 2019 .. 175
5.1.1. Disconformidad con la norma de derecho nacional supletorio a aplicar ........................................................... 175
5.1.2. Soluciones de carácter sustantivo ................................ 176
5.1.3. Soluciones de carácter procesal ................................... 178
5.2. Problemas procesales que pueden plantearse en la práctica
judicial ..................................................................................... 181
5.2.1. La imposición de costas en el auto de sobreseimiento 181
5.2.2. Decreto de adjudicación sin entrega efectiva de la posesión ............................................................................ 182
5.2.3. Concesión de audiencia al deudor ............................... 183
5.2.4. Imposibilidad de incoar una nueva ejecución hipotecaria .............................................................................. 184
ÍNDICE
EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE 15
6. LA REGULACIÓN DE LA CLÁUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO EN LA LEY 5/2019, DE 15 DE MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO ........ 185
6.1. Problemática práctica de la cláusula ....................................... 185
6.2. Cronología de la validez de las cláusulas de vencimiento anticipado .................................................................................... 186
6.2.1. Redacción originaria del artículo 693 LEC .................. 186
6.2.2. Modi cación de la redacción del precepto 693 LEC .... 186
6.2.3. Abandono del criterio numérico. Exigencia de proporcionalidad ................................................................ 187
6.3. Solución concedida por la LCCI ............................................. 188
6.4. Consecuencias procesales de la regulación contenida en el
artículo 24 LCCI ..................................................................... 190
6.4.1. ¿Desaparición del control de abusividad? ................... 190
6.4.2. Modi cación de las facultades de oposición del deudor ................................................................................. 191
CAPÍTULO VII
CLÁUSULA DE INTERESES MORATORIOS ........................................................ 193
1. DEFINICIÓN ..................................................................................... 193
2. NORMATIVA LEGAL DE APLICACIÓN Y JURISPRUDENCIA
DEL TRIBUNAL SUPREMO............................................................ 194
2.1. Aplicación del artículo 1108 CC ............................................. 194
2.2. Aplicación del artículo 114.3 LH ............................................ 195
2.3. Aplicación del artículo 576 LEC, para los préstamos sin garantía hipotecaria .................................................................... 197
2.4. El cumplimiento de las directrices contenidas en el artículo
114.3 LH, no impide declarar la estipulación de abusiva ...... 200
2.5. Aplicación del artículo 576 LEC, para los préstamos formalizados con la vivienda habitual como garantía ....................... 201
2.6. Supuestos excepcionales. Aplicación del artículo 4 del Real
Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de
protección de deudores hipotecarios sin recursos.................. 202
2.7. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de
crédito inmobiliario ................................................................ 202
ÍNDICE
16 EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE
3. ABUSIVIDAD DE LA CLÁUSULA DE INTERESES DE DEMORA ...................................................................................................... 203
3.1. Control judicial ....................................................................... 203
3.2. Criterios para determinar la abusividad de las cláusulas de
interés de demora ................................................................... 204
3.3. Erróneo intento inicial de integración ................................... 206
4. EFECTOS DE LA DECLARACIÓN DE ABUSIVIDAD: DECLARACIÓN DE NULIDAD. IMPOSIBLE INTEGRACIÓN ............... 209
5. FORMULACIÓN DE CUESTIONES DE PREJUDICIALIDAD
ANTE EL TJUE .................................................................................. 212
6. STJUE DE 7 DE AGOSTO DE 2018 ................................................. 213
6.1. Primera Cuestión .................................................................... 214
6.1.1. Punto de partida ........................................................... 214
6.1.2. Resolución sobre el fondo ............................................ 215
6.2. Segunda Cuestión ................................................................... 216
6.2.1. Punto de partida ........................................................... 216
6.2.2. Resolución sobre el fondo ............................................ 217
6.3. Tercera cuestión ...................................................................... 218
7. LA REGULACIÓN DE LA CLÁUSULA DE INTERESES MORATORIOS EN LA LEY 5/2019, DE 15 DE MARZO, REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO ........ 218
CAPÍTULO VIII
ANÁLISIS DEL REAL DECRETO-LEY 8/2020, DE 17 DE MARZO, DE MEDIDAS URGENTES EXTRAORDINARIAS PARA HACER FRENTE AL IMPACTO ECONÓMICO Y
SOCIAL DEL COVID-19 Y DEL REAL DECRETO-LEY 11/2020, DE 31 DE MARZO,
POR EL QUE SE ADOPTAN MEDIDAS URGENTES COMPLEMENTARIAS EN EL ÁMBITO SOCIAL Y ECONÓMICO PARA HACER FRENTE AL COVID-19 ...................... 221
1. INTRODUCCIÓN ............................................................................ 221
2. REAL DECRETO-LEY 8/2020, DE 17 DE MARZO, DE MEDIDAS
URGENTES EXTRAORDINARIAS PARA HACER FRENTE AL
IMPACTO ECONÓMICO Y SOCIAL DEL COVID-19 ................. 223
2.1. Finalidad del Real Decreto-ley 8/2020................................... 223
2.2. Ámbito de aplicación de la moratoria .................................... 224
2.3. Requisitos que acreditan la vulnerabilidad del deudor ......... 225
2.3.1. Requisitos objetivos ..................................................... 225
ÍNDICE
EL FIN DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS HIPOTECARIAS EN LA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y EN LA JURISPRUDENCIA DEL TS Y TJUE 17
2.3.2. Requisitos temporales .................................................. 227
2.4. Solicitud y documentación de los presupuestos de vulnerabilidad ...................................................................................... 227
2.4.1. Destinatario de la acreditación .................................... 227
2.4.2. Documentación de la concurrencia de los presupuestos ................................................................................. 227
2.4.3. Plazo temporal para presentar la solicitud .................. 228
2.5. Concesión y efectos ................................................................ 228
2.6. Buena fe del deudor ................................................................ 230
2.7. Especial protección de adores, avalistas e hipotecantes no
deudores .................................................................................. 230
2.8. Abono de los gastos derivados de la formalización de la escritura pública ......................................................................... 231
3. REAL DECRETO-LEY 11/2020, DE 31 DE MARZO, POR EL
QUE SE ADOPTAN MEDIDAS URGENTES COMPLEMENTARIAS EN EL ÁMBITO SOCIAL Y ECONÓMICO PARA HACER
FRENTE AL COVID-19 .................................................................... 232
3.1. Finalidad del Real Decreto-ley 11/2020................................. 232
3.2. Solución a los interrogantes derivados de la aplicación del
Real Decreto-ley 8/2020......................................................... 233
3.2.1. Concreción de los presupuestos de vulnerabilidad ..... 233
3.2.2. Acreditación de las condiciones subjetivas ................. 234
3.2.3. Fijación de la duración de la moratoria ....................... 235
3.2.4. Modi cación de los efectos de la concesión de la moratoria ........................................................................... 235
3.3. Concreción del ámbito objetivo y subjetivo sujeto a la moratoria ......................................................................................... 236
3.3.1. Préstamos de carácter personal ................................... 236
3.3.2. Concreción de la gura del deudor hipotecario .......... 238
3.4. Regulación legal de los deudores no hipotecarios homogénea a la normativa de aplicación a los deudores hipotecarios 238