La contratación bancaria de pymes y autónomos: el control de las condiciones generales

Analiza los tipos de control susceptibles de aplicar a las cláusulas predispuestas, poniendo el foco en el supuesto en el que sea un pequeño empresario quien se adhiere a las mismas y analizando la reciente jurisprudencia sobre la materia.

La cláusula suelo, la de gastos, la de vencimiento anticipado, la de IRPH y toda una plétora de cláusulas predispuestas, han copado en buena parte la actividad jurisdiccional en España durante los últimos años. Estos procedimientos han tenido como protagonista destacado al consumidor persona física. El empresario, por el contrario, ha sido desplazado del derecho a reclamar bajo el argumento (entendible) de que no se le aplica la normativa de consumidores y usuarios, al que se le añade otro (incomprensible) de que se halla en situación de negociar con la banca los préstamos que financian su negocio en una posición de igualdad. De esta manera, y salvo el tímido arranque de algunos tribunales bajo la estela de la STS de 9 de mayo de 2013, las pymes y los autónomos han sido desplazados del derecho a reclamar la nulidad de las mismas cláusulas que eran declaradas abusivas en procedimientos instados por consumidores.

Este estado de cosas por fuerza tenía que cambiar, y así ha sucedido. Primero con la STS 57/2019 de 25 de enero, después con la 68/2020, de 11 de marzo, y por último con la STS 130/2021, 9 de marzo, nuestro Alto Tribunal ha abierto una vía en un barco hasta la fecha capitaneado sin sobresaltos por la banca. La figura jurídica que ha propiciado este cambio ha sido el denominado control de inclusión o de incorporación propio de la legislación sobre condiciones generales de contratación. En la presente monografía profundizaremos en los mecanismos de control de las cláusulas incluidas en préstamos a pequeños empresarios.

Prólogo

Presentación



CAPÍTULO I. Las condiciones generales de la contratación

1. Contratación en masa y contratos de adhesión

2. La Directiva 93/2013 CEE, sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores

3. Las condiciones generales de la contratación

3.1. Regulación positiva

3.2. Ámbito de aplicación

3.3. Régimen de nulidad de las condiciones generales



CAPÍTULO II. Control de condiciones generales de contratación en préstamos cuyo adherente es un empresario

1. El control en la contratación mediante condiciones generales en el ordenamiento jurídico español

1.1. Control de incorporación y de contenido en general

1.2. Control de transparencia

1.3. Interpretación de las condiciones generales de la contratación

1.4. Especialidades del control de inclusión con adherente empresario

1.5. La declaración de intenciones de la Exposición de Motivos de la LCGC

2. Tratamiento en derecho comparado

3. El control de transparencia en los contratos con adherentes empresarios

4. Vinculación entre control de transparencia y control de incorporación

5. La buena fe

5.1. La buena fe como módulo para determinar la nulidad de las condiciones generales de la contratación

5.2. La buena fe y las condiciones generales sorpresivas

6. Concepto expansivo y restrictivo de consumidor

7. Los Principios de Derecho Europeo de Contratos (PDEC)

8. El error vicio en el consentimiento



CAPÍTULO III. Análisis de la jurisprudencia

1. Información precontractual

1.1. Ficha de información precontractual (FIPRE)

1.2. La Ficha de Información Personalizada (FIPER)

1.3. Oferta vinculante

1.4. La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

1.5. Información precontractual y notario

2. La resolución que abrió el camino: STS 241/2013 de 9 de mayo

3. La brecha de la buena fe contractual con base en el art. 1.258 del Código Civil y en el art. 57 Código de Comercio: Sentencia n.º 367/2016 de 3 de junio

4. Primera sentencia favorable a los autónomos: STS n.º 57/2019 de 25 de enero

5. La sentencia que creó jurisprudencia: STS 168/2020, de 11 de marzo

6. Tercera sentencia: STS 130/2021, 9 de marzo

7. Cuarto pronunciamiento: auto de inadmisión del TS de 16 de junio 2021

8. Paso atrás: STS 23/2020, de 20 de enero

9. Jurisprudencia de las Audiencias Provinciales



CAPÍTULO IV. Cuestiones Prácticas

1. Cómo demostrar que estamos ante una pyme

2. Elementos a incluir en las demandas sobre nulidad de condiciones generales de contratación referidas a pymes

3. Cónyuge de empresario

4. Fiador persona física

5. El control jurisdiccional

5.1. Examen de oficio

5.2. Como causa de oposición del ejecutado

5.3. Incidente extraordinario de nulidad de la disposición transitoria 3.ª de la Ley 5/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

5.4. Alegación de la nulidad en cualquier momento

5.5. Falta de legitimación activa en los procesos de fusión y absorción

6. Control notarial

7. Protección de la pyme frente a la cesión y titulización



CAPÍTULO V. Principales cláusulas aquejadas de nulidad en préstamos a pymes

1. La cláusula suelo

1.1. Abusividad y efectos retroactivos

1.2. Acuerdos de novación

1.3. Consecuencias de la estimación del carácter abusivo/nulo de la cláusula suelo como motivo de oposición en los procedimientos de ejecución hipotecaria

1.4. La cláusula suelo en préstamos a pymes y autónomos

2. La cláusula de vencimiento anticipado

2.1. Validez genérica de la cláusula

2.2. La Ley 1/2013, de 14 de mayo y el artículo 693.2 LEC

2.3. Requisitos para que el incumplimiento del prestatario haga operativa la cláusula de vencimiento anticipado: esencialidad, gravedad, proporcionalidad

2.4. La STJUE de 26 de marzo de 2019

2.5. La STS de 11 de septiembre de 2019 y los efectos de la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado en los préstamos hipotecarios

3. La cláusula de gastos

3.1. La Sentencia n.º 705/2015, de 23 de diciembre de 2.015 del Tribunal Supremo

3.2. Distribución de gastos entre las partes

3.3. La STSJ de 16 de julio de 2020 y su interpretación por el TS

3.4. La STS 35/2021, de 27 de enero, sobre los gastos de tasación derivados de los préstamos hipotecarios

4. La cláusula de intereses de demora

4.1. Naturaleza de la cláusula

4.2. Los intereses moratorios en los contratos de préstamo

4.3. Criterio del Tribunal de Justicia de la Unión Europea respecto a las cláusulas de intereses moratorios

4.5. La Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)

5. EL IRPH

5.1. Concepto y clases

5.2. Elemento esencial del contrato

5.3. Controles de transparencia

5.4. Índice sustitutivo

5.5. La STS 14 de diciembre de 2017

5.6. La STJUE de 3 de marzo de 2020

5.7. Pronunciamientos de las AAPP

5.8. Pronunciamientos del TS posteriores a la STJUE de 3 de marzo de 2020: SSTS 585/2020, de 6 de noviembre, y 595, 596, 597

5.9. El IRPH y su aplicación a préstamos a pymes y autónomos

6. La cláusula de afianzamiento solidario

6.1. Naturaleza y caracteres de la fianza

6.2. La consideración contractual de la fianza en la jurisprudencia del Tribunal Supremo

6.3. Contratos de garantía. Distinto tratamiento según el garante sea o no consumidor (aunque garantice una operación empresarial). La jurisprudencia del TJUE y del TS

6.4. Consecuencias de la aplicación de la legislación sobre condiciones generales de la contratación y sobre protección de consumidores y usuarios al contrato de fianza

6.5. El caso singular de la imposición de garantías desproporcionadas

7. Nulidad de una cláusula incorporada a un contrato de préstamo ya extinguido

8. Imposición de costas a las entidades bancarias aun en los supuestos de estimación parcial



FORMULARIOS PROCESALES

Formulario 1. Demanda nulidad de cláusula suelo en préstamo a pyme

Formulario 2. Oposición a demanda de ejecución de títulos no judiciales promovida por un fiador que alega abusividad de cláusula de vencimiento anticipado inserta en el contrato principal

Formulario 3. Demanda de nulidad de la cláusula IRPH

Formulario 4. Escrito solicitando la concesión de un plazo de 10 días para plantear incidente extraordinario de oposición, con fundamento en la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario