Prestamista, consumidor e intermediario en el crédito al consumo 'Análisis jurisprudencial y reforma del régimen jurídico tras

Analiza las partes del contrato de crédito al consumo desde una perspectiva jurídica y sistemática. Examina el concepto de prestamista, sus elementos definitorios y las controversias relativas a su actividad crediticia. Estudia la noción de consumidor, sus fines personales o profesionales, los supuestos de destino mixto y las reglas sobre carga y medios de prueba.

Aborda también el intermediario de crédito, sus funciones, remuneración, modalidades y responsabilidad. El estudio se proyecta sobre la Directiva 2008/48, la Directiva 2023/2225 y la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, con atención a la evolución normativa y a la jurisprudencia relevante.

La obra ofrece:

Delimitación jurídica del prestamista y análisis de las personas físicas, jurídicas, públicas, sin ánimo de lucro y entidades sin personalidad jurídica.
Concepto de consumidor y tratamiento de los créditos destinados a fines mixtos, empresariales, formativos, inversores o vinculados a terceros.
Régimen del intermediario de crédito, sus funciones remuneradas, clases y encaje de proveedores, plataformas digitales, abogados y notarios.

ÍNDICE

ABREVIATURAS PRINCIPALES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
PRELIMINAR. LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR COMO PRINCIPIO INSPIRADOR DE LA REGULACIÓN DEL CRÉDITO AL CONSUMO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
CAPÍTULO I
EL PRESTAMISTA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Consideraciones preliminares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Elementos de la definición legal. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
La persona física o jurídica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Prestamista persona física . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Prestamista persona jurídica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
Hipótesis controvertidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
Las personas jurídico-públicas . . . . . . . . . . . . . . . 43
Las personas jurídicas sin ánimo de lucro . . . . . . 48
Las entidades sin personalidad jurídica. . . . . . . . . 51
Las plataformas de financiación participativa . . . . 54
La actuación en el ejercicio de la actividad comercial o profesional del prestamista. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
Concesión o compromiso de conceder crédito . . . . . . . 56
Primera lectura interpretativa: la consensualidad de los contratos de crédito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
Segunda lectura interpretativa: el precontrato o promesa de contrato de crédito al consumo . . . . . 59
Tercera lectura interpretativa: la oferta vinculante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
Desarrollo de la actividad comercial o profesional . . . . 62
Caracteres de la actividad crediticia . . . . . . . . . . . 64
Conclusiones sobre el concepto de prestamista . . . . . . . . . . . 73
CAPÍTULO II
EL CONSUMIDOR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Consideraciones preliminares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Elementos de la definición legal. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
La persona física . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Hipótesis controvertidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82
Las personas jurídicas sin ánimo de lucro . . . . . . 82
Las entidades sin personalidad jurídica. . . . . . . . . 85
La actuación con fines al margen de la actividad comercial o
profesional del consumidor. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
Ajenidad entre el acto de consumo y la actividad comercial o profesional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Hipótesis controvertidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
El crédito se destina a financiar cursos de formación para el perfeccionamiento de competencias técnicas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
El crédito se destina a financiar la necesidad no empresarial de un tercero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
El crédito se destina a financiar la necesidad empresarial de un tercero. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
El crédito se destina a satisfacer una necesidad indirectamente relacionada con la actividad comercial o profesional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
El crédito se destina a financiar el inicio de una actividad comercial o profesional . . . . . . . . . . . . . 109
El crédito con fines mixtos: destino parcialmente comercial o profesional y parcialmente personal . 114
El crédito se destina a la obtención de un lucro . . 132
El crédito se destina a un consumidor experto . . 139
Los fines del consumidor: una referencia a la prueba
del destino del crédito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
La carga de la prueba de la condición de consumidor. Sobre una posible presunción de la condición de consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
Los medios de prueba . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
La prueba del destino del crédito en el supuesto especial del consumidor que actúa con fines mixtos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150
Divergencia entre el destino inicial del crédito y el destino final . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
Conclusiones sobre el concepto de consumidor . . . . . . . . . . . 152
CAPÍTULO III
EL INTERMEDIARIO DE CRÉDITO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
Consideraciones preliminares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
Elementos de la definición legal. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
Elementos comunes con el prestamista. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
Elementos característicos del intermediario de crédito. . . . . . . 162
La actividad de intermediación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
Las funciones del intermediario de crédito . . . . . 165
La exigencia de remuneración. . . . . . . . . . . . . . . . 172
Clases de intermediarios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
Intermediarios independientes o no vinculados. . 175
Intermediarios vinculados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
Hipótesis controvertidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
Los proveedores de bienes y servicios. . . . . . . . . 177
Las plataformas de financiación participativa . . . . 180
Los portales digitales que presentan productos de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
Los abogados y notarios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
Conclusiones sobre el concepto de intermediario de crédito 182
BIBLIOGRAFÍA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
APÉNDICE JURISPRUDENCIAL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203