La Nulidad de la Cláusula Suelo por Falta de Transparencia

RESUMEN

En la actualidad, son numerosas las cláusulas cuya licitud está siendo cuestionada, sobre todo en el marco del préstamo hipotecario. Sin embargo, una de las que más controversia ha suscitado en los últimos años ha sido la comúnmente conocida como «cláusula suelo».
La obra que el lector tiene en sus manos tiene como finalidad coadyuvar a la determinación de la naturaleza jurídica y económica de la cláusula suelo, al mismo tiempo que ofrece una configuración del control de transparencia, al ser el mecanismo de enjuiciamiento de la meritada cláusula. Asimismo, aborda la problemática originada por la devolución de las cantidades indebidamente satisfechas en virtud de dicha estipulación, una vez que ésta ha sido declarada abusiva, y los interrogantes que suscita la STJUE de 21 de diciembre de 2016 en nuestro ordenamiento jurídico, tanto en el plano sustantivo como procesal. Se trata, en definitiva, de un libro orientado a todos aquellos especialistas en contratación bancaria y cláusulas abusivas, por su rigor y profundidad, pero también a aquellos no especialistas que quieran acercarse a la materia, dada la redacción clara y accesible de la obra.


ÍNDICE

PRÓLOGO
NOTA PRELIMINAR
INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO I. LA CLÁUSULA SUELO Y SU REGULACIÓN
1. INTRODUCCIÓN

2. LA CLÁUSULA SUELO

2.1. Concepto y finalidad

2.2. Estructura

2.3. Similitudes y diferencias con otras figuras

2.3.1. Contrato de opción floor

2.3.2. Cap o techo

2.3.3. Cláusula suelo y techo. Equivalencia práctica

2.4. Fórmulas sustitutivas utilizadas por las entidades bancarias a raíz de la supresión de la cláusula suelo

2.5. Incidencia en el tipo de interés mixto

3. REGULACIÓN DE LOS LÍMITES A LA VARIABILIDAD DEL TIPO DE INTERÉS

3.1. La Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito

3.2. La Orden eha/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, y la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos

3.2.1. Aspectos generales

3.2.2. Las cláusulas limitativas a la variación del tipo de interés. Especial mención a las explicaciones adecuadas y suficientes

3.3. La Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social: la exigencia de expresión manuscrita

3.3.1. Consideraciones generales

3.3.2. Efectos en la contratación de préstamos hipotecarios con cláusulas suelo y techo

3.3.3. Otras cuestiones

3.4. La Directiva 2014/17/UE del Parlamento y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial

3.5. El Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social

CAPÍTULO II. NATURALEZA JURÍDICA DE LA CLÁUSULA SUELO
1. EL REQUISITO DE LA IMPOSICIÓN Y LA CONSIDERACIÓN DE LA CLÁUSULA SUELO COMO CONDICIÓN GENERAL DE LA CONTRATACIÓN

1.1. La imposición: concepto y principales rasgos definitorios

1.2. La universalidad del requisito de la imposición

1.3. La imposición de la cláusula suelo y su consideración como condición general de la contratación

1.3.1. El préstamo bancario como contrato de adhesión

1.3.2. La imposición de la cláusula suelo y la prueba de su negociación

1.3.3. La cláusula suelo como condición general de la contratación

2. LA CLÁUSULA SUELO EN EL CONTRATO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO

2.1. El mutuo o préstamo de dinero u otra cosa fungible

2.1.1. Consideraciones generales

2.1.2. Naturaleza

2.1.3. El préstamo como contrato real o consensual

2.1.4. El carácter unilateral o bilateral del préstamo

2.1.5. Diferencias y similitudes con la cuenta de crédito

2.2. El contrato de constitución de hipoteca inmobiliaria

2.2.1. Concepto

2.2.2. Principales rasgos definitorios

2.3. Los intereses remuneratorios

2.3.1. Concomitancias y diferencias con los intereses de demora

2.3.2. Los intereses negativos

2.3.3. El establecimiento de cláusulas suelo del cero por ciento

2.4. La cláusula suelo y el objeto principal del contrato

2.4.1. La cláusula suelo como parte inescindible del precio

2.4.2. Otras posiciones doctrinales y jurisprudenciales

a) La cláusula suelo como elemento accesorio equiparable a la cláusula de redondeo

b) La doctrina de las cláusulas eventuales

c) La percepción de los prestatarios

d) Conclusión

2.5. La cláusula suelo y su consideración como cláusula de estabilización

3. LA LICITUD DE LA CLÁUSULA SUELO

3.1. Licitud y transparencia

3.2. El control ejercido por notarios y registradores

CAPÍTULO III. TRANSPOSICIÓN Y EXÉGESIS DEL CONTROL DE TRANSPARENCIA
1. EL ART. 4.2 DE LA DIRECTIVA 93/13/CEE

2. LA TRANSPOSICIÓN DEL ART. 4.2 DE LA DIRECTIVA 93/13/CEE AL DERECHO ESPAÑOL

2.1. La transposición de la Directiva 93/13/CEE y la publicación de la ley de condiciones generales de la contratación

2.2. La tramitación parlamentaria del art. 4.2 de la Directiva 93/13/CEE

2.3. La interpretación de la falta de transposición formal del art. 4.2 de la Directiva 93/13/CEE

2.3.1. La aplicación del control de contenido a todo tipo de cláusulas

a) La STJUE de 3 de junio de 2010, Caso Caja Madrid

b) La STS de 18 de junio de 2012

c) La STS de 1 de julio de 2010

2.3.2. La transposición ex interpretatione del art. 4.2 de la Directiva 93/13/CEE

3. EXÉGESIS DEL ART. 4.2 DE LA DIRECTIVA 93/13/CEE

3.1. La conexión entre la falta de transparencia y el carácter abusivo de la cláusula

3.1.1. La Directiva 93/13/CEE

3.1.2. El Derecho italiano y el alemán

3.1.3. El Derecho español

3.2. El control de transparencia como control autónomo

3.2.1. La independencia del control de transparencia respecto del control de contenido

3.2.2. La incongruencia extra petitum de la STS de 9 de mayo de 2013

3.3. La exigencia de redacción «clara y comprensible» de las cláusulas predispuestas

CAPÍTULO IV. EL CONTROL DE TRANSPARENCIA DE LA CLÁUSULA SUELO
1. EL CONTROL DE INCLUSIÓN Y LA NORMATIVA DE TRANSPARENCIA BANCARIA

1.1. El control de inclusión

1.2. La normativa de transparencia bancaria

2. EL CONTROL DE COMPRENSIBILIDAD REAL: EL CONTROL ESPECÍFICO DEL OBJETO PRINCIPAL DEL CONTRATO Y LA RELACIÓN CALIDAD/PRECIO

2.1. Las circunstancias enumeradas en el auto aclaratorio del Tribunal Supremo de 3 de junio de 2013

2.1.1. Comparación con la normativa de transparencia bancaria

2.1.2. Análisis de las circunstancias enumeradas en el Auto aclaratorio de 3 de junio de 2013

2.2. Las explicaciones adecuadas y suficientes sobre la cláusula suelo, el resalte de su ubicación y la mejora de su redacción

2.2.1. El documento de transparencia

2.2.2. El empleo de símbolos

2.2.3. La entrega de la oferta vinculante

2.2.4. La mejora de la redacción

2.2.5. La normativa de transparencia y el deber de buena fe

2.2.6. La prueba de la transparencia

2.3. La base normativa del control de transparencia cualificado

2.4. El ámbito subjetivo del control de comprensibilidad real

2.4.1. El control de comprensibilidad real: un control orientado a los consumidores

a) La STS de 3 de junio de 2016

b) El fiador consumidor

c) Otras cuestiones

2.4.2. El doble control de transparencia en la subrogación hipotecaria

a) Consideraciones generales

b) Los deberes de información del promotor y la entidad financiera

2.5. El control de comprensibilidad real como un control individualizado

2.6. La falta de transparencia de la cláusula suelo como motivo de oposición en el procedimiento de ejecución hipotecaria

2.6.1. Consideraciones generales

2.6.2. La posibilidad de la alegación del carácter no transparente de la cláusula suelo

2.6.3. Efectos de la declaración del carácter abusivo de la cláusula suelo

2.7. La apreciación de oficio del control de transparencia

3. OTRAS VÍAS DE ENJUICIAMIENTO DE LA CLÁUSULA SUELO

3.1. El criterio de la falta de semejanza o reciprocidad: el control de contenido

3.1.1. Consideraciones generales

3.1.2. El establecimiento de un punto de referencia objetivo

3.1.3. La falta de reciprocidad en el contrato y el carácter irreal de la cláusula techo

3.2. Los vicios del consentimiento

CAPÍTULO V. LOS EFECTOS DE LA DECLARACIÓN DE NULIDAD DE LA CLÁUSULA SUELO
1. PLANTEAMIENTO

2. LA ACCIÓN DE CESACIÓN Y LA STS DE 9 DE MAYO DE 2013

2.1. La acción de cesación y su proyección hacia el futuro

2.2. Los efectos de la acción de cesación

3. LA ACCIÓN DE DEVOLUCIÓN DE CANTIDADES Y LA STS DE 9 DE MAYO DE 2013

3.1. La acción de devolución de cantidades en la acción de cesación

3.2. La acción de devolución de cantidades en la acción individual

3.2.1. La acción de nulidad como acción única

3.2.2. La determinación de la cuantía

3.2.3. La competencia objetiva

4. CAUSAS DE IRRETROACTIVIDAD DE LA NULIDAD DE LA CLÁUSULA SUELO

4.1. El orden público económico

4.1.1. Concepto

4.1.2. El orden público económico en la STS de 9 de mayo de 2013

a) La posibilidad de limitar los efectos en el tiempo

b) Análisis de los requisitos. Especial referencia al riesgo de trastornos graves para el orden público económico

c) Conclusión

4.2. Otros motivos enunciados por el Tribunal Supremo

5. LAS ACCIONES INDIVIDUALES DE NULIDAD Y LA STS DE 9 DE MAYO DE 2013

5.1. La disidencia de los juzgados y tribunales

5.2. La doctrina comunitaria y el principio de no vinculación

5.3. La posición de la Comisión Europea

5.4. Las conclusiones del Abogado General Paolo Mengozzi

5.5. La STJUE de 21 de diciembre de 2016

5.5.1. Doctrina

5.5.2. Efectos

5.5.3. El Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo

a) Ámbito de aplicación

b) Sistema extrajudicial

6. BREVE APROXIMACIÓN A LAS CONSECUENCIAS FISCALES DE LA DEVOLUCIÓN DE LAS CANTIDADES: EL EFECTO EN EL IMPUESTO SOBRE LA RENTA DE LAS PERSONAS FÍSICAS

6.1. Introducción

6.2. La deducción por inversión en vivienda habitual

BIBLIOGRAFÍA
ANEXO I. ANEJO IX DE LA GUÍA DE ACCESO AL PRÉSTAMO HIPOTECARIO DEL BANCO DE ESPAÑA: EXPRESIÓN MANUSCRITA DE ADVERTENCIA DE LOS RIESGOS DEL CONTRATO (ARTÍCULO 6 DE LA LEY 1/2013, DE 14 DE MAYO, DE MEDIDAS PARA REFORZAR LA PROTECCIÓN A LOS DEUDORES HIPOTECARIOS, REESTRUCTURACIÓN DE DEUDA Y ALQUILER SOCIAL)