Sistemas privados de información crediticia (Papel + Ebook)

Los Sistemas de Información Crediticia (SIC) de tipo privado constituyen una herramienta fundamental en la evaluación del riesgo de crédito. La Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, dentro del marco genérico que dibuja el Reglamento (UE) General de Protección de Datos, dedica normas específicas a estos sistemas configurados tradicionalmente, en España, como ficheros de morosos e introduce novedades significativas cuyo alcance es preciso determinar. Inciden también en su regulación diversas normas que persiguen la consecución de un mercado de crédito responsable, como la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. La monografía analiza, con detalle, los intereses en juego, las bases jurídicas que pueden o no legitimar el tratamiento de los datos personales en los SIC, las perspectivas de evolución, en España, hacia SIC positivos o mixtos, los requisitos de inclusión y permanencia de los datos en el SIC, la responsabilidad derivada del tratamiento indebido de los datos, y las implicaciones del perfilado y de las decisiones automatizadas en este campo. Los destinatarios de la obra encontrarán en ella tanto un estudio teórico, como la orientación de la solución a los numerosos problemas prácticos que se suscitan o pueden llegar a suscitarse en esta materia, muchos de ellos vinculados con el desarrollo exponencial de las nuevas tecnologías digitales, que transforman el proceso de toma de decisiones, generan nuevas oportunidades de negocio, pero también propician nuevos riesgos relacionados con el control del sujeto sobre sus datos personales.

Índice
Abreviaturas 15
Presentación de la colección 21
Prólogo 23
Introducción 29
Capítulo 1
Los Sistemas de Información Crediticia 47
I. Concepto, función y tipos 47
II. Intereses implicados 59
1. Planteamiento 59
2. Intereses particulares 62
A) Intereses de los concedentes de crédito 62
a) La evaluación del riesgo de crédito 62
b) La inclusión en los ficheros de morosos como mecanismo de presión 69
B) Intereses de la empresa titular del fichero com n de solvencia 74
C) Intereses del deudor afectado 77
a) Deudor persona física. Especial consideración de los empresarios individuales y los profesionales liberales 77
b) Riesgo de lesión de derechos fundamentales: el derecho a la protección de datos de carácter personal y el derecho al honor 83
c) El da o a la reputación o imagen comercial 86
d) Ventajas de los sistemas de información crediticia para los deudores 89
3. Intereses generales: crédito responsable 91
4. Ponderación de intereses y principio de proporcionalidad 99

Capítulo 2
Bases JURÍDICAS para el tratamiento de los datos personales en el RGPD y su aplicación a los Sistemas de Información Crediticia 103
I. Planteamiento 103
II. El consentimiento del interesado 107
1. Significado y caracteres básicos 107
2. Desequilibrio de poder y consentimiento 114
3. Consentimiento explícito de las decisiones basadas nicamente en un tratamiento automatizado de datos 117
III. Ejecución de un contrato o aplicación de medidas precontractuales 120
IV. Cumplimiento de una obligación legal 125
V. Interés legítimo prevalente 131
Capítulo 3
Antecedentes normativos. La tradicional configuración de los sistemas privados de información crediticia como FICHEROS DE MOROSOS en Espa a 139
I. El tratamiento de los datos personales sobre solvencia en las leyes orgánicas del siglo XX: lo 5/1992, de 29 de octubre y LO 15/1999, de 13 de diciembre 139
1. La tesis oficial seg n la cual el consentimiento del deudor es necesario para tratar los datos positivos sobre solvencia, pero no los datos negativos 139
2. En defensa de una interpretación del artículo 29 de la LOPD/1999 alternativa a la oficial: la posibilidad de tratar datos positivos de solvencia sin el consentimiento del deudor 151
II. El planteamiento continuista del anteproyecto de Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal 156
Capítulo 4
La regulación vigente. ÀUn nuevo paradigma en materia de sistemas de información crediticia? 159
I. El modelo de la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales 159
1. La técnica de la presunción del art. 20 LOPDGDD 159
2. El fundamento de la presunción del artículo 20 LOPDGDD 163
3. El carácter Òiuris tantumÓ de la presunción. La prueba en contrario 173
4. Conclusiones ante la regulación de los SIC privados en la LOPDGDD 177
II. Los Sistemas de Información Crediticia en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario 184
1. Planteamiento 184
2. El deber de consulta 187
3. La comunicación de datos a los sistemas de información crediticia 189
4. El incumplimiento de la obligación de solicitar informe de la CIRBE o de alg n SIC privado 192
Capítulo 5
Los requisitos de inclusión y permanencia de los datos personales en los sistemas privados de información crediticia 203
I. Tipos de requisitos: requisitos de validez del tratamiento y requisitos que sustentan una presunción de licitud 203
II. Requisitos subjetivos: legitimación para comunicar los datos sin el consentimiento del afectado 205
III. Datos susceptibles de tratamiento: requisitos de inclusión y permanencia 209
1. Tipo de datos, limitación de la finalidad y minimización de datos 209
2. Otros requisitos de inclusión y permanencia 213
A) Exactitud y actualización 214
a) La incerteza de las deudas litigiosas 225
b) Los supuestos de Òsaldo ceroÓ 232
c) Los problemas derivados de la defectuosa identificación del deudor 237
B) Limitación temporal 239
C) Requerimiento previo de pago 242
D) Derecho de información previa 256
IV. Derechos de información del deudor 256
1. Información previa a la inclusión de los datos 260
2. Información posterior a la inclusión de los datos: derecho a ser notificado 263
V. Consulta del Sistema de Información Crediticia por los concedentes de crédito 269
Capítulo 6
Responsabilidad derivada del tratamiento de los datos personales en los Sistemas de Información Crediticia 279
I. Las figuras del responsable y del encargado del tratamiento de datos de carácter personal. Los acreedores y las entidades titulares de los ficheros de solvencia como corresponsables del tratamiento 279
II. Responsabilidad civil, administrativa y penal 298
1. Cuestiones generales. Derecho de reclamación ante la autoridad de control y tutela judicial 298
2. Responsabilidad civil por infracción del derecho fundamental a la protección de los datos personales en los sistemas de información crediticia 306
3. Responsabilidad civil por lesión del derecho al honor 319
4. Régimen de infracciones y sanciones en el RGPD y la LOPDGDD 340
III. Función preventiva y reclamaciones ante el delegado de protección de datos de las entidades titulares de los ficheros comunes de solvencia y de las entidades acreedoras 344
1. Cuestiones preliminares 344
2. La obligación de las entidades titulares de sistemas de información crediticia y de las entidades financieras de nombrar un delegado de protección de datos 348
3. Reclamaciones ante el delegado de protección de datos 351
4. Algunas notas sobre la posición jurídica del delegado de protección de datos 352
Capítulo 7
Perfilado y decisiones automatizadas 357
I. Deslinde entre perfilado y decisiones automatizadas. Régimen jurídico 357
1. Decisiones basadas Ç nicamenteÈ en un tratamiento automatizado de los datos 357
2. Perfilado y decisiones automatizadas 369
3. Análisis del artículo 22 RGPD 371
4. Análisis del artículo 20.3 LOPDGDD 376
II. El uso de los datos sobre solvencia en ámbitos diferentes al mercado de crédito 378
Bibliografía 387
Índice de jurisprudencia 413
Tribunal de Justicia de la Unión Europea 413
Tribunal Constitucional 413
Tribunal Supremo 414
Tribunales Superiores de Justicia 417
Audiencia Nacional 417
Audiencias Provinciales 421